La emisión de tarjetas, la conmutación y el procesamiento de transacciones agrupan las actividades relacionadas con la creación de programas de tarjetas, la emisión de tarjetas a los clientes, la gestión de esas tarjetas y el procesamiento de las transacciones que realizan esos clientes. Estos componentes pueden implementarse modularmente. Por ejemplo, un emisor puede querer emplear sólo Switch de NovoPayment, mientras que otro utiliza sólo las capacidades de Emisión y maneja la autorización de transacciones internamente.
Para comenzar con la Emisión de Tarjetas, Switching y Procesamiento de Transacciones, un emisor necesita determinar dos cosas:
El modelo de procesamiento
Las características del programa
Modelo de procesamiento
NovoPayment ofrece tres modelos de procesamiento. El modelo seleccionado impactará las características del programa.
Switching: Las transacciones son recibidas por el switch transaccional de NovoPayment y enrutadas al punto final emisor apropiado. La implementación de este modelo de procesamiento es más apropiado cuando múltiples emisores son parte de su programa y cada emisor tiene reglas de programa establecidas en su núcleo.
Preautorizador: NovoPayment recibe los datos de las transacciones, evalúa su conformidad con los criterios establecidos del programa y los envía al emisor para la aprobación final de la transacción. Suele aplicarse cuando el emisor tiene registros y saldos de cuentas y determinará la aprobación en función de la disponibilidad de fondos. Antes de pasar la transacción al emisor, NovoPayment valida que la transacción cumpla todos los parámetros de las normas establecidas.
Autorizador completo: NovoPayment recibe y determina el resultado de una transacción basándose en las reglas configuradas del programa y en los saldos o límites de crédito disponibles. Para este modelo, la información del cliente y de la cuenta se almacena en el núcleo bancario de NovoPayment.
Los modelos Pre-Autorizer y Full-Authorizer requieren que la información del programa sea configurada en el Banking Core de NovoPayment.
Características del Programa
NovoPayment ofrece un amplio conjunto de configuraciones de programas de tarjetas que se aplican a todas las tarjetas emitidas dentro de un programa. Los programas se configuran en el Banking Core de NovoPayment.
Para los programas de circuito abierto, un componente clave para establecer un programa es un BIN (Número de Identificación Bancaria). El BIN variará en función de la red que seleccione y del tipo de tarjeta. NovoPayment admite tarjetas de prepago, débito y crédito Visa y Mastercard.
Los BINs tienen de 6 a 8 dígitos y son asignados a programas específicos de tarjetas. Pueden asignarse además a programas específicos asignando el 7º o 9º dígito a subprogramas (por ejemplo, para campañas promocionales).
Además, las tarjetas pueden ser físicas o virtuales, y pueden contener una de las 180 divisas soportadas por el Banking Core de NovoPayment. Esta información no figura en el BIN, sino que se captura como parte del programa.
Además de la red y el tipo de tarjeta, hay una serie de configuraciones disponibles para las tarjetas emitidas dentro de un programa. Algunas de estas configuraciones pueden hacerse más estrictas a nivel de tarjeta a través de API. Estas configuraciones pueden implementarse para programas de bucle abierto y cerrado. Algunos ejemplos de configuraciones son
- Activación de la tarjeta: determinar cuándo se activan las tarjetas y el mecanismo de activación.
- Caducidad de la tarjeta: establecer la duración predeterminada de la tarjeta. Esto también se puede configurar por tarjeta a través de la API.
- Límites de la cuenta: establezca el tamaño máximo de la cuenta y la cantidad máxima de actividad que una cuenta puede realizar mensualmente.
- Descubiertos: establecer si se permiten los descubiertos.
- Operaciones con tarjeta: establezca las operaciones permitidas, como cobros, pagos, P2P, etc.
- Límites de transacciones: establezca límites máximos de transacciones individuales, así como límites máximos de gasto totales diarios, semanales y mensuales. Esto también se puede configurar por tarjeta a través de la API.
- Límites de operaciones: limite el número de operaciones que se pueden realizar diaria, semanal y mensualmente.
- Comisiones: configura las comisiones por realizar determinadas operaciones.
- Límites de crédito: establecer líneas de crédito máximas para las tarjetas de crédito.
- Cálculo de la TAE: establecer el método de cálculo del tipo de interés del crédito renovable de las tarjetas de crédito.
- Otros límites basados en la información disponible de las transacciones. Como por ejemplo
- Límites de canales: determinar en qué canales se pueden utilizar las tarjetas (por ejemplo, cajeros automáticos, comercio electrónico, TPV) y limitar las operaciones para esos canales.
- Lista de comercios: especifica en qué tipos de comercios se puede utilizar la tarjeta. Esto también es configurable por tarjeta vía API.
- Uso internacional: restricciones para transacciones nacionales o internacionales, o con divisas específicas.
Y mucho más.
Como parte del programa de tarjetas para Tarjetas Virtuales, se puede configurar una CCV2 Dinámica. Una vez configurado, NovoPayment generará un nuevo CVV2 a petición de un cliente que complete una compra en línea. Cuando NovoPayment reciba la transacción para su autorización, validará la coherencia de este número.
Una vez que se ha establecido un programa de tarjetas, se utiliza la API de tarjetas para emitir tarjetas creando clientes y cuentas y especificando cualquier información configurable para las tarjetas.
Por último, la API de tarjetas se utiliza para realizar una serie de transacciones de compra, financiación y movimiento de dinero que añaden a los clientes formas adicionales de utilizar sus tarjetas.